Data Model

Data Modelとは、金融サービスにおけるデータ構造と関係性を定義し、情報の一貫性・可搬性・セキュリティを確保するための枠組みである。

概要

金融業界では取引記録や顧客情報が多種多様なシステムに分散している。API銀行、オープンバンキング、BaaS などのサービス拡張に伴い、異なるプラットフォーム間でデータを正確かつ安全に交換する必要性が高まってきた。この要求から、業界固有の要件（KYC/AML 対応、PCI DSS への準拠、トークナイゼーションなど）を組み込んだ共通データモデルが策定されるようになった。
データモデルは従来のリレーショナル・データベース設計理論を基盤としつつ、金融取引特有の属性（例えば「取引ステータス」「決済方法」「チャージバック情報」）や規制指標（KYC レベル、AML フラグ）を明示的に表現する点で差別化される。

役割と機能

• 統一されたデータ表現：アカウント、取引、顧客などの主要エンティティを定義し、API 仕様書や内部システム間で同一フォーマットを共有する。
• 規制遵守の支援：KYC フィールド（身元確認情報）やAML リスク指標、PCI DSS 要件に対応したデータ項目を組み込み、監査証跡を自動生成できる。
• セキュリティ強化：カード番号や個人識別情報はトークン化される設計が可能であり、データ漏えいリスクを低減。
• 拡張性とバージョニング：API バージョンの変更に伴うスキーマ進化を管理し、後方互換性を保つためのメタ情報を保持する。
• 相互運用性促進：オープンバンキング標準（Open Banking API）やPSD2 で定義されたスキーマとマッピングし、第三者サービスとの連携を円滑にする。

特徴

要素	説明
正規化	データ重複を排除し、一貫性を確保。
メタデータ付与	規制タグ（KYC レベル、AML スコア）やセキュリティ属性を明示。
スキーマバージョン管理	API 進化に伴うフィールド追加・削除を追跡。
多フォーマット対応	JSON/REST 用の構造と XML/EDI 用のマッピングを同一モデルで表現可能。
トランザクション整合性	ACID 原則に基づくデータ操作ロジックをサポート。

従来の一般的なデータベーススキーマと比べ、金融特有のリスク管理・規制遵守要件が組み込まれている点が大きな差別化要因である。

現在の位置づけ

近年の金融テクノロジーは BaaS プラットフォームや組込型金融サービスを通じて、非銀行企業へも銀行機能を提供する方向に進展している。こうした環境下では、データモデルが「API の契約書」として機能し、サービス間の相互運用性と規制遵守を一元化する重要な役割を担う。
- オープンバンキング：PSD2 に基づく API 仕様は共通データモデルに依存し、顧客同意下でのデータ共有を実現。
- トークナイゼーション・3D Secure：カード情報の安全な表現と認証フローを設計する際、データモデルが必須となる。
- PCI DSS：カード保有者情報（PII）や取引メタデータの取り扱い指針は、モデル内で明示的に管理される。

規制当局は今後も標準化を推進し、データモデルの採用率向上が期待される。業界全体としては、スキーマの統一とバージョニング管理によって、イノベーションとコンプライアンスの両立を図る動きが加速している。

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